Instytucje Pomagające Wyjść z Długów w 2025 Roku
Problem zadłużenia dotyka wielu Polaków – według najnowszych danych BIG InfoMonitor, na początku 2025 roku ponad 2,6 miliona obywateli ma problemy finansowe, a łączna kwota ich zobowiązań wynosi aż 86,3 miliarda złotych. W obliczu tak dużej skali problemu, powstało wiele instytucji oferujących pomoc osobom zadłużonym. Ten artykuł przedstawia kompleksowy przegląd najważniejszych instytucji i programów wspierających wyjście z długów dostępnych w Polsce w 2025 roku, a także praktyczne wskazówki dotyczące korzystania z ich usług.
Państwowe instytucje i programy pomocy zadłużonym
Przede wszystkim warto poznać możliwości, jakie oferują instytucje państwowe, które stanowią podstawę systemu wsparcia dla osób zadłużonych.
Ministerstwo Sprawiedliwości i prawo upadłościowe
Ministerstwo Sprawiedliwości wprowadziło w ostatnich latach przełomowe rozwiązania, które znacząco usprawniły proces wychodzenia z długów. Co istotne, obecnie w ramach nowelizacji ustawy – Prawo upadłościowe, do ogłoszenia upadłości konsumenckiej wystarczy samo stwierdzenie, że dłużnik jest niewypłacalny. Jest to znaczące uproszczenie w porównaniu do wcześniejszych regulacji, kiedy to sądy oddalały nawet połowę wniosków o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Najważniejsze elementy wsparcia w ramach obecnych przepisów:
- Uproszczona procedura ogłaszania upadłości konsumenckiej – przyczyna niewypłacalności jest badana dopiero po ogłoszeniu upadłości, a nie przed, co znacznie ułatwia rozpoczęcie procesu oddłużania
- Możliwość zawarcia porozumienia z wierzycielami – dłużnik może skorzystać z możliwości porozumienia bez uprzedniego składania wniosku o upadłość, a sąd może wstrzymać rozpoznanie wniosku o upadłość nawet na 6 miesięcy
- Wsparcie doradcy restrukturyzacyjnego – w zawarciu porozumienia pomaga licencjonowany doradca z listy prowadzonej przez Ministerstwo Sprawiedliwości
- Ochrona miejsca zamieszkania – z sumy uzyskanej ze sprzedaży domu lub mieszkania wydzielana jest kwota odpowiadająca przeciętnemu czynszowi najmu, za którą dłużnik może przez dwa lata wynajmować mieszkanie dla siebie i rodziny
- Indywidualny plan spłaty – sąd ustala plan spłaty zadłużenia, biorąc pod uwagę sytuację dłużnika, jego możliwości zarobkowe i konieczność utrzymania siebie i rodziny
Ustawa antylichwiarska i ochrona przed nadmiernym zadłużeniem
Warto podkreślić, że od grudnia 2022 roku obowiązują przepisy ustawy antylichwiarskiej, które chronią konsumentów przed nieuczciwymi praktykami firm pożyczkowych. Główne mechanizmy ochronne to:
- Zakaz rolowania długów – zakazano zastępowania jednego długu kolejnym
- Limit kosztów pozaodsetkowych – maksymalny limit wynosi 45% przez cały czas trwania umowy
- Ograniczenie wysokości egzekucji – maksymalna suma, do której dłużnik poddaje się egzekucji, nie może przekraczać kwoty pożyczki powiększonej o wysokość odsetek maksymalnych
Fundacje i organizacje pozarządowe pomagające zadłużonym
Oprócz instytucji państwowych, w Polsce działa kilka fundacji, które specjalizują się w pomocy osobom zadłużonym. W 2025 roku największą aktywnością wykazują się:
Fundacja Pomocy Prawnej NEGOTIUM
Przede wszystkim Fundacjia Pomocy Prawnej NEGOTIUM, która działa od 2021 roku i specjalizuje się w antywindykacji oraz kompleksowym wsparciu osób zadłużonych. Fundacja ta oferuje:
- Darmowe porady prawne w zakresie oddłużania
- Reprezentację przed sądem w sprawach zadłużeniowych
- Prowadzenie spraw na etapie egzekucji komorniczej
- Analizę umów kredytowych i pożyczkowych pod kątem klauzul abuzywnych
- Pomoc w negocjacjach z wierzycielami
- Wsparcie w procesie wychodzenia ze spirali zadłużenia poprzez specjalne projekty oddłużeniowe
Fundacja ZARADNI
Warto wspomnieć również o Fundacji ZARADNI koncentruje się na promowaniu świadomego zarządzania finansami domowymi oraz edukacji ekonomicznej. Oferuje wsparcie dla osób mających problemy z zadłużeniem poprzez:
- Bezpłatne porady prawne i finansowe
- Edukację w zakresie zarządzania budżetem domowym
- Warsztaty z zakresu świadomych decyzji finansowych
- Wsparcie w opracowaniu indywidualnego planu wyjścia z długów
Fundacja ANTYWINDYK
Z kolei Fundacja ANTYWINDYK świadczy wszechstronną pomoc osobom zadłużonym, szczególnie w kontaktach z firmami windykacyjnymi. W ramach działalności fundacja:
- Edukuje w zakresie praw dłużników
- Reprezentuje dłużników przed sądami
- Pomaga odzyskać nienależnie pobrane środki
- Oferuje działania w celu skutecznego oddłużenia
- Wspiera w kontaktach z firmami windykacyjnymi
Fundacja wsparcia i pomocy zadłużonym LADY LIBERTY
Warto zauważyć, że Fundacja LADY LIBERTY została utworzona w 2019 roku i koncentruje się na edukacji prawno-finansowej oraz praktycznej pomocy zadłużonym. Oferuje:
- Sporządzanie pism procesowych
- Reprezentację przed wymiarem sprawiedliwości
- Wsparcie w kontaktach z komornikiem
- Pomoc w odzyskaniu należnych środków
- Edukację prawno-finansową
Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej (SKEF)
Ponadto SKEF prowadzi Program Przeciwdziałania Niewypłacalności – “Pogotowie dla zadłużonych” oraz oferuje kompleksową pomoc osobom zadłużonym, w tym:
- Doradztwo finansowe i konsumenckie
- Pomoc przy upadłości konsumenckiej
- Publikowanie poradników i materiałów edukacyjnych
- Prowadzenie szkoleń z zakresu edukacji finansowej
Krajowe Centrum Pomocy Zadłużonym
Należy dodać, że ta organizacja oferuje kompleksowe wsparcie dla osób zadłużonych poprzez:
- Bezpłatne konsultacje
- Analizę sytuacji finansowej
- Pomoc w negocjacjach z wierzycielami
- Wsparcie w przygotowaniu dokumentów do upadłości konsumenckiej
Instytucje finansowe oferujące rozwiązania oddłużeniowe
Przechodząc do kolejnej grupy instytucji, warto przyjrzeć się rozwiązaniom oferowanym przez sektor finansowy.
Banki i kredyty konsolidacyjne
Co ciekawe, banki oferują kredyty oddłużeniowe, głównie w formie kredytów konsolidacyjnych, które pozwalają na połączenie wszystkich zobowiązań w jedno, często na korzystniejszych warunkach. W 2025 roku takie kredyty oferują m.in.:
- Alior Bank – kredyt konsolidacyjny na okres 3-120 miesięcy, z oprocentowaniem 9,9%
- BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny na okres do 120 miesięcy, z oprocentowaniem 11,49%
- VeloBank – kredyt konsolidacyjny do 120 miesięcy, z oprocentowaniem 10,85%
- PKO Bank Polski – pożyczka konsolidacyjna na okres 2-120 miesięcy, z oprocentowaniem 11,04%
- mBank – kredyt gotówkowy konsolidacyjny do 96 miesięcy, z oprocentowaniem 7,77%
- Pekao – pożyczka konsolidacyjna do 120 miesięcy, z oprocentowaniem 10,99%
Firmy restrukturyzacyjne
Natomiast firmy restrukturyzacyjne oferują profesjonalne wsparcie w procesie wychodzenia z długów. Ich usługi obejmują:
- Restrukturyzację zadłużenia, która może zmniejszyć dług nawet o 50%
- Opracowanie indywidualnej strategii oddłużeniowej
- Negocjacje z wierzycielami
- Reprezentację przed sądem i komornikiem
Praktyczne kroki w wychodzeniu z długów
Mając świadomość dostępnych instytucji wsparcia, warto poznać praktyczne kroki, które należy podjąć, aby skutecznie wyjść z długów.
Jak rozpocząć proces oddłużania?
- Analiza sytuacji finansowej – określenie dokładnej kwoty zadłużenia, wszystkich wierzycieli oraz możliwości finansowych
- Kontakt z odpowiednią instytucją – w zależności od wysokości i charakteru zadłużenia, może to być fundacja, bank lub firma restrukturyzacyjna
- Opracowanie planu działania – ustalenie konkretnego harmonogramu spłat i działań prawnych
- Negocjacje z wierzycielami – próba uzyskania korzystniejszych warunków spłaty
- Konsolidacja zadłużenia – w przypadku wielu zobowiązań, warto rozważyć ich połączenie w jedno
Upadłość konsumencka – krok po kroku
Jeżeli jednak inne metody okazują się niewystarczające, można rozważyć upadłość konsumencką:
- Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości – wniosek składa się do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania
- Ogłoszenie upadłości przez sąd – obecnie wystarczy samo stwierdzenie niewypłacalności
- Wyznaczenie syndyka – syndyk przejmuje majątek dłużnika i sprzedaje go w celu spłaty wierzycieli
- Ustalenie planu spłaty – sąd ustala, jaką część długów dłużnik jest w stanie spłacić i w jakim czasie
- Umorzenie pozostałej części zobowiązań – po realizacji planu spłaty, pozostałe zobowiązania zostają umorzone
Najczęstsze błędy, których należy unikać
Z drugiej strony, warto mieć świadomość najczęstszych błędów popełnianych przez osoby zadłużone:
- Ignorowanie problemu – zwlekanie z podjęciem działań tylko pogarsza sytuację
- Zaciąganie kolejnych pożyczek – prowadzi to do spirali zadłużenia
- Brak planu spłaty – chaotyczne spłacanie różnych zobowiązań jest nieefektywne
- Działanie bez profesjonalnego wsparcia – zwłaszcza przy dużym zadłużeniu, warto skorzystać z pomocy eksperta
- Ukrywanie się przed komornikiem – utrudnia to znalezienie rozwiązania i może prowadzić do dodatkowych kosztów
Aktualne statystyki zadłużenia Polaków w 2025 roku
Aby lepiej zrozumieć skalę problemu zadłużenia w Polsce, warto przytoczyć najnowsze statystyki:
- Ponad 2,6 mln Polaków ma problemy finansowe
- Łączna kwota zadłużenia wynosi 86,3 mld zł
- Średnia wartość zaległego zobowiązania to 32 849 zł
- W grupie dłużników przeważają mężczyźni w wieku od 35 do 44 lat
- Najwięcej dłużników jest z województwa mazowieckiego i śląskiego
Co więcej, według danych Krajowego Rejestru Długów z początku 2025 roku:
- Mediana zadłużenia konsumentów wynosi 5127 zł, co odpowiada ponad 3/4 średniej pensji
- Statystyczny Polak musi przeznaczyć aż trzy tygodnie swojej pensji na spłatę zadłużenia
Case study – historia wyjścia z długów
Dla lepszego zobrazowania skutecznych strategii wyjścia z długów, przyjrzyjmy się dwóm realnym przykładom:
Przypadek 1: Konsolidacja zobowiązań
Jan, 42 lata, miał pięć różnych kredytów na łączną kwotę 120 000 zł. Miesięczne raty wynosiły w sumie 3200 zł, co stanowiło 60% jego dochodów. W pierwszej kolejności Jan skonsultował się z doradcą z fundacji ZARADNI. Następnie zdecydował się na kredyt konsolidacyjny w PKO BP. Dzięki temu obniżył miesięczną ratę do 1800 zł i wydłużył okres spłaty, co pozwoliło mu zachować płynność finansową i stopniowo wyjść z zadłużenia.
Przypadek 2: Upadłość konsumencka
Anna, 38 lat, po utracie pracy i przewlekłej chorobie, znalazła się w spirali zadłużenia sięgającego 180 000 zł. Pomimo podjęcia nowej pracy, nie była w stanie spłacać nawet odsetek. W tej sytuacji z pomocą Fundacji ANTYWINDYK złożyła wniosek o upadłość konsumencką. W rezultacie sąd ustanowił 36-miesięczny plan spłaty, w ramach którego Anna spłaca 25% zadłużenia. Po zakończeniu tego okresu pozostała część długu zostanie umorzona, co pozwoli jej na nowy start.
Podsumowanie
Podsumowując, wyjście z długów nie jest procesem łatwym ani szybkim, jednak dzięki dostępnym w Polsce w 2025 roku instytucjom i programom pomocowym, jest to możliwe. Przede wszystkim kluczowe znaczenie ma podjęcie działań na jak najwcześniejszym etapie oraz korzystanie z profesjonalnego wsparcia. Należy pamiętać, że państwowe instytucje, fundacje i organizacje pozarządowe, a także instytucje finansowe oferują szeroki wachlarz rozwiązań dostosowanych do różnych sytuacji finansowych.
Co istotne, każdy przypadek zadłużenia jest inny i wymaga indywidualnego podejścia. Dlatego też tak ważne jest skorzystanie z pomocy specjalistów, którzy pomogą wybrać najbardziej odpowiednie rozwiązanie w konkretnej sytuacji. Z całą pewnością, z odpowiednim wsparciem i determinacją, wyjście z długów i odbudowa stabilności finansowej jest w zasięgu każdego zadłużonego.
Więcej podobnych artykułów:
